Acteur du changement : formation pour consultants formateurs

Niedobra historia w BIK rujnuje nasze marzenia o zyskaniu pożyczki w instytucji bankowej.
Nie jest tak aczkolwiek kiepsko jakby się zdawało.
Są instytucje, jakie formalnie, mówią, iż dostarczają pożyczek bez BIK. W zasadzie nie wiadomo, czy sprawdzają każdego interesanta, czy z zasady dopuszczają, iż istotne jest to, jak teraz konsument będzie się zachowywał w stosunku do kredytodawcy. Pożyczki gotówkowe bez BIK w ustalonych wielkościach są coraz to systematyczniej przystępne dla przeciętnych odbiorców. Jasno można pojąć z jakiej przyczyny tak się dzieje – wielokrotnie chętni na duże zobowiązania nie wypełniają warunków ,użyczenie błyskawicznego i niewysokiego kredytu jest dla instytucji finansowej sposobnością do zarobku przy niewysokim ryzyku.
Nieraz nasza historia kredytowa jest na tyle nieciekawa iż instytucje finansowe nie udostępniają nam zobowiązania, tłumacząc się, iż nie mogą dać zobowiązania bez BIK, a w zasadzie bez wzięcia pod uwagę danych jakie tam są zamieszczone. Nierzadko instytucje finansowe same zachęcają do zaciągnięcia tych pożyczek np. reklamując takimi słowami: pożyczki gotówkowe bez BIK na święta, na odpoczynek czy na dodatkowe okazje.
Co chwila w Internecie występują ogłoszenia o tym, iż zdołamy wziąć bez problemu kredyt bez BIK i bez gigantycznej ilości żmudnych w dostaniu kredytu poświadczeń czy to z pracy lub pism z ZUS czy US.

Wśród wszystkich pożyczek mieszkaniowych na Naszym rynku na baczną uwagę nie zasługuje tak w zasadzie żaden z nich.
Bo przecież nas, kredytobiorców głównie frapuje tylko jeden wyznacznik w toku brania pierwszego zobowiązania na zakup budynku lub lokalu.
Jest nim z pewnością cena pożyczki, to jest wysokość rat zobowiązania hipotecznego i okres spłaty.

Najlepszym kredytem dla wszystkich z nas będzie w takim razie najtańszy kredyt hipoteczny, jaki obecnie dostarcza któryś z banków.
A w tym miejscu musimy pamiętać o fakcie, że propozycja pożyczek mieszkaniowych wcale nie ulepsza się tak szybko, jak opisują nam to same instytucje finansowe.
To wszak w ich niezbitym biznesie jest, byśmy my, pobierający kredyty myśleli, że ich promocja jest niezwykle dynamiczna i dostosowuje się do każdej minimalnej zmiany na rynku.

Jeśli myślisz, że koszty kredytu hipotecznego to prowizja banku to się mylisz. Sprawdź dokładnie co wchodzi w skład kosztów, żeby ostatecznie…

Jeśli myślisz, że koszty kredytu hipotecznego to prowizja banku to się mylisz. Sprawdź dokładnie co wchodzi w skład kosztów, żeby ostatecznie nie zdziwić się otrzymując ostateczną symulację. Koszty kredytu hipotecznego bowiem to nie tylko oprocentowanie i prowizja ale również ubezpieczenia i dodatkowe, zwykle ukryte opłaty.

Oprocentowanie kredytu to główne koszty kredytu hipotecznego. Jest to opłata dla banku, za to, że umożliwił Ci korzystanie z pieniędzy. W zależności od banku oraz waluty kredytu wysokość oprocentowania różnić się może od 4,6% w CHF do 7,8% w PLN. Różnica ta wynika głównie ze składnika oprocentowania jakim jest WIBOR, dla kredytów w złotówkach lub LIBOR, dla kredytów we frankach szwajcarskich. Ponieważ stawki te ciągle się zmieniają, zmieniać się będzie wysokość płaconych przez nas rat.

Na koszty kredytu hipotecznego wpływa również marża banku. Tu korzystniej wypadają kredytu hipoteczne w złotówkach. Jednak wszystko zaczyna się od prowizji banku. To pieniądze, które trzeba wyłożyć na sam początek, żeby bank w ogóle dał nam kredyt. Koszt ten wynosi zwykle od 0,5% do 2,5% wartości kredytu. Banki mogą albo prosić o wypłacenie prowizji od razu albo doliczają ją do wysokości rat kredytu. Z jednej strony wydatek związany z prowizją staje się niemal niewidoczny, jednak znacząco przekłada się bezpośrednio na poziom rat.

Koszty kredytu hipotecznego w postaci marży i prowizji można negocjować z bankiem. Chęci banków do negocjacji rosną z wysokością branego kredytu oraz wysokością zdolności kredytowej.
Gdy nie mamy wkłady własnego, banki zwykle żądają opłacenia ubezpieczenia. Jest to tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Zwykle płacone jest do momentu, kiedy suma rat kapitałowych osiągnie pułap wymaganego wkładu kredytobiorcy. są to więc kolejne realny koszty kredytu hipotecznego, gdyż ubezpieczenie może wynosić nawet 3,5 proc. wartości ubezpieczonego wkładu własnego.

Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego wiążą się z tzw. ubezpieczeniem pomostowym. Płaci się je zwykle do czasu prawomocnego wpisu do hipoteki. Banki zarabiają też na drogich polisach na życie sprzedawanych do kredytu oraz na przewalutowaniach kredytu czy przedterminowej jego spłaty.

Hipoteczne banki są organizacjami wyspecjalizowanymi w dostarczaniu mieszkaniowych kredytów oraz refinansowaniu tej działalności na rynku kapitałowym za pomocą szczególnych papierów wartościowych, jakie mają swoje pokrycie w hipotekach zabezpieczających udzielnie zobowiązania.

Konkurencyjność instytucji finansowych hipotecznych wychodzi z faktu, że mogą one proponować tańsze niż inni pożyczki hipoteczne oraz szybsze i w wyższym stopniu efektywne procedury kredytowe. Mniejsza cena kredytów mieszkaniowych realna jest ze względu na:

• Ewentualność refinansowania się przez papiery wartościowe
• Zredukowanie kosztów prowadzonej działalności.
  Bank hipoteczny może pozwolić sobie na niskie marże ze względu na możliwość zredukowania zaangażowanego personelu, a tym samym redukcje kosztów związanych z obsługą lokat i utrzymywaniem dużej sieci oddziałów. Sprzedaż produktów bankowych przebiega przez wydział sprzedaży znajdujący się w centrali banku.
• Redukcję dodatkowych kosztów związanych z udzielaniem kredytów hipotecznych (np. posiadanie własnych zespołów rzeczoznawców majątkowych).
• Mieszkaniowy kredyt różnice pomiędzy pożyczką a kredytem